15 ноября – День национальной валюты Республики Казахстан. Это важная дата для всех специалистов сферы экономики и финансов.
И, вероятно, не случайно накануне профессионального праздника финансистов депутаты Мажилиса на пленарном заседании палаты одобрили в первом чтении проект закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Одним из ключевых моментов, отраженных в законопроекте, является ввод на территории Казахстана оборота и введение регулирования цифровых финансовых активов как нового класса активов. Предусмотрено введение трех видов цифровых финансовых активов (ЦФА):
- ЦФА, базовым активом которых выступают деньги – стейблкоины. Требования к порядку, условиям выпуска, обращения и погашения стейблкоинов будут определяться Национальным банком РК;
- ЦФА, базовым активом которых выступают финансовые инструменты, финансовый актив, имущественные права, товары или иное имущество;
- финансовые инструменты, выпускаемые в электронно-цифровой форме на цифровой платформе.
— Выпуск ЦФА будет осуществляться операторами цифровых платформ. Это новые субъекты финансового рынка, деятельность которых будет лицензироваться Национальным банком. К ЦФА будут применяться требования, аналогичные с установленными для традиционных финансовых инструментов, включая требования к управлению рисками, раскрытию информации и защите прав инвесторов, – пояснила глава Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова.
Также Закон предусматривает регулирование необеспеченных цифровых активов — криптовалюты. В связи с этим будут созданы организации по обмену криптовалюты, а данная деятельность будет лицензироваться и регулироваться Национальным банком РК. Предполагается, что в будущем активные участники крипто-сообществ и держателей Bitcoin и Etherium станут активно использовать площадку обмена криптовалюты. Это в свою очередь даст активный толчок развитию и национальной цифровой валюте.
Банковский сектор Казахстана будет интегрирован в проект внедрения цифрового тенге, при этом коммерческие банки предоставят доступ к новой цифровой валюте через свои приложения и платежные системы. Цифровой тенге будет параллельно существовать с наличными и безналичными деньгами, но с некоторыми особенностями: транзакции будут проводиться через приложения банков, а благодаря возможности маркировки цифровой тенге можно будет направлять на конкретные цели, что повысит прозрачность и поможет в борьбе с коррупцией. То есть, банки станут основным каналом взаимодействия пользователей с цифровым тенге, предоставляя услуги через свои мобильные приложения и платежные системы. Соответственно, будет проведена большая работа по модернизации и интеграции мобильных приложений банка, будут разработаны и внедрены POS-терминалы, QR-коды для приема оплаты за товары и услуги цифровыми активами, а также будет проведена работа по запуску банковских карт с привязкой к цифровым активам.
Несмотря на активную работу по цифровизации валюты, цифровой тенге, выпускаемый Национальным банком РК, не заменит наличные и безналичные деньги и будет использоваться в электронном виде (в виде уникальных токенов). Мировой опыт работы с цифровой валютой включает в себя внедрение цифровых валют центральных банков (CBDC) в пилотных проектах или в полном объеме, а также развитие криптовалют и стейблкоинов. Ряд стран (Нигерия, Багамские острова и Ямайка) уже запустили свои цифровые валюты, в то время как Казахстан, Китай, ОАЭ и Россия входят в число стран, проводящих пилотные проекты.
Как бы странно это ни звучало, но именно период пандемии коронавируса значительно усилил популярность онлайн- и безконтактных платежей, увеличив тем самым спрос потребителей на быстрые, низкозатратные и надежные денежные транзакции, ускорив процессы разработки CBDC как способа снизить операционные риски платежных систем. Пандемия оказала огромное воздействие на поведение домохозяйств и компаний в отношении платежей, ускорив переход к новой цифровой норме, и эту тенденцию вряд ли удастся обратить вспять.
Несмотря на все положительные качества и рост интереса к цифровым валютам, стоит отметить и прогнозируемые минусы. Это риски, связанные с безопасностью (мошенничество), конфиденциальностью (возможность государственного контроля и слежки за транзакциями), доступом (для тех, кто не имеет цифровых устройств или интернета) и техническими сбоями (возможная потеря доступа к средствам).
Также для цифровых валют, выпускаемых центральными банками, существуют риски уменьшения доходов коммерческих банков и ограниченной функциональности (невозможность начисления процентов или овердрафта).
Тем не менее, ссылаясь на интернет-источники, можно отметить, что за три года в Казахстане выпущено более 280 миллиардов цифровых тенге. Количество транзакций превысило 60 тысяч. Об этом сообщили эксперты Национальной платежной корпорации. Средства направляли на строительство дорог, инфраструктурные проекты, возврат НДС и микрокредитование сельского населения. В ближайшее время планируется расширить применение цифрового тенге и запустить трансграничные платежи с Объединенными Арабскими Эмиратами.
Главный сотрудник департамента развития системы «Цифровой тенге» Айгерим Бабагалиева отметила, что с момента запуска апробировалось уже более 10 сценариев использования цифрового тенге в различных отраслях, в том числе и строительстве дорог и возврате НДС, а также в других сферах. Отдельно хотелось бы отметить успехи нашего проекта на международном уровне. Международный валютный фонд назвал РК наиболее продвинутой страной в деле внедрения цифровых валют центральных банков.
Уважаемые жетысусцы! Профессиональный праздник работников отечественной финансовой системы напрямую связан с днем рождения казахстанской национальной валюты – тенге. Финансистов всегда отличают высокий профессионализм, математическая грамотность и чрезвычайная ответственность. Всем желаю всегда растущей прибыли, прозрачности оборотов и бескрайних перспектив в трудовой деятельности.
Тахиржан Разыков, начальник управления по обслуживанию юридических лиц филиала АО Bank RBK в г. Талдыкоргане.
